5 cosas que debes saber sobre las HSA
Si estás buscando formas de reducir tus costos de atención médica el próximo año, puedes considerar los beneficios de una cuenta de ahorros de salud (HSA, por sus siglas en inglés).
Una HSA te permite reducir tus ingresos sujetos a impuestos federales al reservar dinero antes de impuestos para pagar los costos de salud no cubiertos por tu plan, incluidos algunos gastos dentales, de recetas y de la vista.
"Los deducibles, copagos y otros costos de bolsillo calificados se pueden pagar con fondos de la HSA", dijo Rebecca Madsen, directora de consumidores de UnitedHealthcare. "Mejor aún, si no necesitas utilizar los fondos, pueden convertirse en una reserva que devenga intereses y que crece a lo largo del tiempo".
Piensa en una HSA como una cuenta de ahorros personal que proporciona fondos para costos de salud y oportunidades de inversión. A menudo se dice que las HSA tienen una ventaja fiscal triple porque:
- Los fondos no están sujetos a impuestos cuando se depositan en una HSA y no se cuentan como ingresos federales al momento de declarar impuestos.
- Los intereses y otros posibles ingresos por inversiones de las HSA crecen libres de impuestos.
- El dinero no está sujeto a impuestos cuando finalmente se usa en gastos médicos calificados.
Ten en cuenta que cada estado puede decidir seguir las pautas impositivas federales para las HSA o establecer pautas propias. La mayoría de los estados, pero no todos, siguen las pautas federales.
Se estima que 63 millones de estadounidenses tienen acceso a una HSA, pero menos de la mitad han aportado fondos en el último año, dejando de lado los beneficios fiscales en el proceso.
"Como ocurre con cualquier plan de salud, hay detalles importantes", dijo Rebecca. "Para aprovechar al máximo una HSA, hay que comprender cómo funcionan estas cuentas".
Aquí hay varios datos importantes que debes conocer:
1. Las HSA se combinan con planes con deducibles altos
Un deducible es el importe que pagas por atención médica antes de que comience la cobertura del seguro para cualquier cosa que no sea atención preventiva. A fin de calificar para una HSA, debes tener un plan de salud con un deducible alto. Para el año del plan 2023, el deducible que califica es de al menos $1,500 para un individuo o $3,000 para una familia.
2. Existen límites de contribución anual.
Las contribuciones a una HSA son un 100 % deducibles de impuestos hasta el límite anual. Para 2023, puedes aportar hasta $3,850 para una cobertura individual y hasta $7,750 para una cobertura familiar. Si tienes 55 años o más, puedes hacer un aporte compensatorio adicional de $1,000.
3. Los retiros para gastos de salud están libres de impuestos
El dinero de una HSA se puede retirar libre de impuestos cuando los fondos se utilizan para gastos médicos calificados, antes de la jubilación o durante esta. Después de cumplir los 65 años, puedes gastar los fondos en cualquier cosa sin penalidades. Sin embargo, si no se destinan a un gasto médico calificado, los fondos se gravarán como ingresos a tu tasa impositiva vigente en ese momento.
4. Los fondos restantes permanecen en tu cuenta
A diferencia de una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), no existe una disposición de "se usa o se pierde" a fin de año con una HSA. Tú eres dueño de la cuenta y el dinero es tuyo, incluso si cambias de trabajo. Tu dinero se acumula de un año a otro, lo que te permite generar ahorros libres de impuestos para pagar la atención médica futura, que puede aumentar en frecuencia y costo a medida que envejeces.
5. Es posible que puedas acumular intereses e invertir fondos
Además del beneficio fiscal con las contribuciones iniciales a una HSA, el interés acumulado no está sujeto a impuestos federales siempre que el dinero se utilice para gastos médicos calificados. Además, es posible que puedas utilizar el dinero de la cuenta para invertir en acciones, bonos o fondos del mercado monetario. Actualmente, pocos titulares de cuentas eligen esta opción, aunque puede ser una de las mayores ventajas de una HSA.
Para obtener más información sobre las HSA, puedes hablar con el representante de recursos humanos de tu compañía.
Algo más para tener en cuenta: La temporada de inscripción abierta puede ser un buen momento para evaluar si tienes el nivel necesario de protección financiera para que tú y tu familia superen un problema o evento médico imprevisto. Puedes agregar una póliza de seguro de vida, seguro por invalidez, enfermedad crítica, indemnización hospitalaria o accidentes. Estos planes pueden brindar asistencia financiera y apoyo para reclamos después de un diagnóstico o evento de salud grave, y pueden ayudar a cubrir gastos de bolsillo, como el deducible de tu plan de salud.
¿Cuál es la diferencia entre las cuentas HSA, HRA y FSA?
